В России действует множество ипотечных программ. Некоторые предназначены для всех желающих. Достаточно соответствовать требованиям банка, чтобы получить деньги. Но в 2023 году есть и отдельные виды льготной ипотеки с господдержкой на особых условиях. Они адресованы врачам, сотрудникам IT-сферы, семьям с детьми. Предполагается введение платформы для учителей, общей для всей страны.
Базовые условия по всем ипотечным программам устанавливает государство. Коммерческие банки вправе снижать, увеличивать процентные ставки, в том числе при выполнении определенных условий. Лимиты, сроки кредитования, размеры первоначальной ставки остаются неизменными для всех.
Гражданин может посмотреть условия программ, выяснить, насколько он им соответствует. Далее остается собрать необходимые документы и подать их в выбранный банк.
Ипотека для медицинских работников
О необходимости введения ипотечных программ для врачей заговорили в период пандемии. Но сейчас медработникам доступны не отдельные кредиты, а скорее возможность получить деньги по упрощенной схеме, например, в рамках Дальневосточной (от 1,5%) или семейной ипотеки (от 5,1%).
На момент заполнения анкеты заявитель должен работать в медицинской организации. Минимальный стаж — не менее 3 месяцев. Если предусмотрен испытательный срок, его необходимо пройти. Подтвердить факт работы именно в больнице, поликлинике, клинике можно справкой 2-НДФЛ. Дополнительно кредитор имеет право запросить данные из СФР (ранее ПФР).
Первоначальный взнос в зависимости от выбранной программы — 10-20%. Если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и здоровье, процентную ставку поднимают на 1-1,5 п. п.
Семейная ипотека
Отдельная программа льготной ипотеки предназначена для молодых семей с детьми при выполнении хотя бы одного их следующих условий:
- На дату подписания договора с банком в семье есть двое и более детей младше 18 лет. В этом случае не имеет значения, когда они родились.
- Второго или последующего детей родили 01.01.2018 или позднее.
- Семья воспитывает ребенка-инвалида, младше 18 лет.
Дети могут быть как родными, так и усыновленными. Требования к возрасту наследников при этом не меняются.
Еще в 2022 году власти собрались изменить условия по льготной ипотеке. В 2023 году заемщикам нужно учитывать следующие моменты:
- Процентная ставка — 6%. В Дом.рф минимальная ставка заявлена на уровне 5,1%. Сбербанк после повышения КС до 13% анонсировал, что 20.09.2023 года планирует поднять ставку по данной программе до стандартных 6% (вместо 5,3 и 5,7%). И это — при условии, что заемщик застраховал свою жизнь и здоровье.
- Лимит — до 12 млн. рублей в столичных городах и 6 млн. рублей в остальных регионах.
- Предварительно накопить нужно не менее 20% от стоимости объекта.
- Расплатиться с банком предстоит в течение 30 лет.
Купить по сниженной ставке можно только новостройку. Первоначальным владельцем обязательно должен быть застройщик. Допускается покупка по договору переуступки права требования. В этом случае продавцом может быть и физлицо. Общее требование остается неизменным. Исходный собственник — застройщик или иное юрлицо, но не инвестиционный фонд и не его управляющая компания.
Деньги можно направить на строительство коттеджа или покупку таунхауса. Заемщик может и рефинансировать ранее взятый кредит. Но требования к покупке у первоначального владельца — юрлица — сохраняется.
Предполагается, что программа льготной ипотеки будет действовать до 01.07.2024 года. Если семья воспитывает ребенка-инвалида, документы можно подать до 31.12.2027 года. О продлении программы речь пока не идет.
В соответствии с действующими условиями для многодетных семей даже льготную ипотеку можно дополнительно закрыть за счет субсидии в размере 450 тыс. рублей. Деньги перечисляются напрямую банкам от института Дом.РФ. Заемщику остается только предоставить свидетельства о рождении детей.
Ипотека для IT-сферы
В 2022 году Россия столкнулась с тем, что зарубежные поставщики ПО самого разного назначения отказывают российским пользователям в поддержке, обновлении и даже просто поставках.
На уровне правительства, президента, Госдумы заговорили о необходимости поддержать отечественных программистов. Одна из реализованных мер — разработка условий для получения льготной ипотеки it-специалистами в 2023 и 2024 годах.
Но воспользоваться ей смогут не все. Обязательное требование — компания-работодатель должна пройти аккредитацию в Минцифры. А это возможно, если организация занимается разработкой социально значимого ПО, операционных систем, браузеров, программ для станков с ЧПУ и т. д.
Есть и еще ряд условий:
- Возраст заемщика на момент обращения — не более 50 лет, на дату закрытия договора — до 70 лет. Но максимальный срок погашения задолженности не может превышать 30 лет.
- Минимальный стаж на одном месте — не менее 3 месяцев. Если заявка поступает от собственника (совладельца) бизнеса, компания к моменту подачи заявки должна проработать не менее 24 месяцев.
- Купить можно только новостройку или таунхаус у застройщика по ДДУ. Продавцом по ДУПТ может быть не только физлицо, но и инвестиционный фонд или его управляющая компания. Можно возвести коттедж, в том числе самостоятельно. Участок в соответствии с условиями получения льготной ипотеки айтишниками в 2023 году можно купить за заемные деньги;
- Зарплата заемщика из Москвы — от 150 тыс. рублей. В городах-миллионниках программист должен получать от 120 тыс. рублей. Для всех иных населенных пунктов минимальный доход составляет 70 тыс. рублей.
- Лимит для городов-миллионников не превышает 30 млн. рублей. Все остальные заемщики получает не более 15 млн. рублей.
- Процентная ставка начинается от 4,1%. Банки могут повышать или понижать ставку, например, если заемщик отказывается от страховки, соглашается на оплату через эскроу-счет или покупает квартиру у неакредитованного застройщика.
Программа в ее нынешней редакции будет действовать до 31.12.2024 года. Вопрос с пролонгацией пока не обсуждается.
Дальневосточная ипотека
Жители Дальнего Востока активно переезжают жить в регионы европейской части России. Чтобы изменить эту тенденцию, в России введена программа льготной покупки жилья на Дальнем Востоке, Чукотке, в Магаданской области. Воспользоваться ей могут:
- Молодые семьи при условии, что возраст мужа и жены — не более 36 лет. Родитель может быть и одиноким. Требование к возрасту остается тем же. Если у одинокого родителя есть дети, то не старше 18 лет.
- Участники программы «дальневосточный гектар».
- Врачи, средний медперсонал, учителя, преподаватели.
- Все, кто желает переехать на Дальний Восток и использует для этого возможности разнообразных программ, направленных на повышение мобильности граждан.
Купить можно как строящееся, так и готовое жилье, земельный участок под строительство. Возводить дом или коттедж можно своими силами или с помощью наемной бригады. Если покупать готовый объект, продавцом может быть и юридическое, и физическое лицо, включая ИП, инвестиционные фонды.
Деньги в размере до 6 млн. рублей предоставляются на срок до 20 лет. Из своих средств заемщик оплачивает не менее 20% от стоимости выбранного объекта. Формально анонсированная государством процентная ставка начинается от 2% годовых. Но отдельные банки готовы выдать деньги под 1,5% в год. Изменение условий льготной ипотеки возможно, например, если заемщик не может подтвердить наличие официального дохода, выбирает объект от аккредитованного застройщика, соглашается на регистрацию сделки в электронном формате и т. д.
Льготные программы для регионов РФ
Практически во всех регионах страны есть очереди из лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Институт ДОМ.РФ совместно с администрациями отдельных областей и республик вводит программы льготного кредитования, например, для молодых семей, родителей с детьми-инвалидами, врачей, учителей, сотрудников научных учреждений и т. д. Оформить льготную семейную ипотеку под 1 процент и ниже предлагают и многие банки.
Условия финансирования могут отличаться, но средние значения таковы:
- Процентные ставки — от 0,6%. В стандартном варианте от актуального значения отнимают 3 п. п. Но ставка не может быть нулевой.
- Лимиты — до 50 млн. рублей с погашением в течение 30 лет.
- Первоначальный взнос — не менее 20%.
Банки рекомендуют выбирать жилье у аккредитованных застройщиков. Если же заемщик желает приобрести иной объект, сроки рассмотрения заявки будут увеличены. Либо деньги ему предоставят на стандартных условиях.
Ипотека для учителей
Ипотечные программы именно для сотрудников образовательных учреждений на общегосударственном уровне не предусмотрены. Учителя могут воспользоваться либо условиями программы «Земский учитель», либо предложениями на уровне областей и республик.
Анализ информации из региональных источников показывает, что условия льготной ипотеки для учителей в 2023 году таковы:
- государство компенсирует учителям до 40% от стоимости покупки;
- в среднем на покупку новостройки можно получить до 6 млн. рублей в регионах и 12 млн. рублей в столичных городах;
- процентная ставка — рыночная, в соответствии с выбранной программой кредитования или ниже на 1-2 п. п.
Возраст заемщика не должен превышать 35 лет. Обязательное условие — признание нуждающимся в улучшении жилищных условий. Например, на каждого члена семьи приходится площадь меньше санитарной нормы. Либо дом признан аварийным и т. д.
В 2023 году В. В. Путин поручил правительству подготовить предложения по введению льготной ипотеки именно для учителей. Базовые условия должны озвучить до 01.11.2023 года.
Заключение
В России действует несколько программ льготного кредитования для разных категорий заемщиков:
- Условия по льготной ипотеке для семей с детьми под 6 процентов остаются прежними. Граждане могут рассчитывать на 12 или 6 млн. рублей (в зависимости от места проживания) на срок до 30 лет.
- Программы предоставления льготной ипотеки для айтишников в 2023 году учитывают регион проживания заемщика. Процентная ставка — единая для всех. В малых и средних городах банки выдадут не более 15 млн. рублей. Житель миллионника может запросить до 30 млн. рублей.
- Условия льготной ипотеки для медицинских работников в 2023 году формально не сформулированы. Многое зависит от предложений конкретных банков. Чаще всего ставки, лимиты, сроки погашения — стандартные. Немного упрощается процедура оформления. Это же относится и к финансированию работников образования.
Новые условия практически по всем программам льготной ипотеки, в том числе для айти-сферы, действуют до 2024 года (до 01 июля или по 31.12). Вопрос о продлении или внесении изменений пока не поднимается. Но до 01.11.2023 года в правительстве должны решить, как кредитовать работников образовательных учреждений.
